银行公司业务讲解 银行公司业务信贷产品及产品组合营销第一部分：公司业务信贷产品简介主要介绍三个产品，公开授信、固定资产贷款、国内保函。公开统一授信一、下面是小编为大家整理的银行公司业务讲解 ,供大家参考。
银行公司业务信贷产品及产品组合营销
第一部分：公司业务信贷产品简介
主要介绍三个产品，公开授信、固定资产贷款、国内保函。
公开统一授信
一、定义
公开统一授信是指我行在对
单一法人客户的风险和财务状况进行综合评价
的基础上，就核定的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时
期和核定的额度内，能够便捷使用银行信用。
二、功能
满足客户在一定时期和核定的额度内，能够便捷使用银行信用的需求。
超权限短期流资不需要再上报审批，经营行可直接办理，缩短业务流程、减
少办理时间，提高工作效率。
三、适用对象
公司类客户须具备以下条件：
1、符合国家产业政策、发展前景良好
2、社会形象良好
3、建立或初步建立现代企业制度
4、经我行信用等级评定为
AA级以上客户
四、具体操作
1、如何做公开授信客户调查和评价
公开授信要做客户综合评价报告。综合评价按照“谁审批、谁评价”和“先
评价、后评审”的原则进行，评价权限集中在总行和一级分行。由有权审批行客
户部门组织进行综合评价，并撰写评价报告，作为审批、办理公开授信的基本依
据。评价三种方式：总行自己评价、委托分行评价、委托中介机构评价。经营行
在进行客户调查时，至少应包括如下九个方面：
（1）基本概况评价
客户基本情况，包括客户的名称、成立时间、所有制性质、注册资本、经营
范围、发展过程、历史沿革，是否具有在我行授信的主体资格；
产权制度，包括产（股）权关系、结构，股东情况；
组织机构设置，包括董事会、监事会、主要职能部门；
管理层素质，主要管理人员简介；
若是集团客户，明确集团架构（集团框架图）；
下属子分公司设立情况；
（2）财务状况评价
偿债能力评价。主要指标：资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍
数；
盈利能力评价。主要指标：销售利润率、净利润率、总资产报酬率、净资产
收益率；
营运能力评价。主要指标：应收账款周转速度、存货周转速度、总资产周转
速度；销售收入增长率、净资产增长率；
现金流评价。
以客户的全部现金流量为基础，预测客户在授信期限内的综合
偿债能力。主要指标：经营活动、投资活动、筹资活动的现金流量以及净现金流
量，经营性现金流入、流出量占全部现金流的比例等。
（3）信用状况评价
账户开立情况及与XX银行合作情况；
信用等级、上年度授信情况；
银行债务，包括客户在各家金融机构的授信及变动情况、当期贷款金额、期
限、担保方式；
信用纪录，包括有无欠债、欠息等不良记录；
或有负债（对外担保）情况。
（4）主营业务市场评价
市场环境评价，包括产业政策、同业态势、市场份额等；
市场供需评价，包括国际、国内、区域市场近年来的供求量、价格以及未来
几年的需求量、价格预测等；
主营业务市场评价，包括：主营业务市场份额、同业地位、技术含量、研发
能力、市场竞争态势、行业增长潜力等；
发展前景评价：企业的可持续发展能力、发展方向、扩张计划等。
（5）
授信金额及用信方式评价
如果是集团性客户，首先要确定授信方式
（整体授信、统一使用；整体授信、分配额度；单独授信、汇总额度）
理论授信值测算；
用信方式：贷款、承兑、贴现、信用证、国际结算项下贸易融资、担保等；
授信具体用途分析；
（6）
担保方式评价
保证担保：担保人的担保资格、担保能力评价；
质押担保：质物的权属、合法性、有效性和可操作性评价；
抵押担保：抵押物的权属、合法性、有效性和可操作性评价。
要特别关注集团性客户的担保问题：
2006年2月20日，XX总行下发《关于进一步加强对集团性客户关联担保控
制的通知》（XX银办发[2006]81号），指出：要高度重视集团性客户过度担保引
发的系统性风险。
操作上，严格关联担保的调查与审查：
一是严格审查担保人的资格与资质，严禁接
受不具备担保资格的单位提供的保证担保以及空壳的集团公司本部提供的保证担保。
二是对内部关联企业提供保证担保的要分析保证人近三年和当期的财务状
况，审查保证人是否具备担保能力，着重考虑其资产质量、变现能力和净资产额
度，对或有资产特别是对外担保额度较大的，还要分析其对外担保的质量，分析
判断其代偿能力。
三是严格审查担保人提供担保材料是否齐备，是否合法合规，重点审查担保
人履行董事会或股东大会审批程序的情况，并要求担保人必须提供
《公司章程》、有关担保事项的董事会决议或股东大会决议原件。
四是要通过人行信贷咨询系统、CMS企业报表、公开披露信息了解并核实
集团性客户本部及关联企业关联担保情况、已抵押质押资产情况、集团本部及关
联企业对外提供担保情况，判断其整体担保风险。
在控制集团性客户关联担保占比方面：
一是在核定集团性客户整体授信额度时，由集团内关联企业提供的保证担保
占拟核定授信额度的比重不得超过
30%，超过部分须调整为抵质押担保或非关联
企业担保，否则应相应扣减集团整体授信额度；
二是对集团内关联企业提供的保证担保占集团整体授信额度的比重已超过
30%的，除落实有效抵质押担保外，原则上不再对该集团性客户增加新的授信额
度，并要逐步压缩保证担保占比；
三是当集团内客户内部关联保证担保额度超过其在各家金融机构用信总额
的30%时，应视风险状况发出预警信号；
四是对贷款额度较大、期限较长的集团性客户贷款要加强银行间合作，采取
银团贷款、联合贷款、贷款转让等方式，以分散大额授信的风险。
（7）风险评价
客户的宏观风险：政策风险（电解铝）
、行业风险（电解铅，国际价格，需
求量大，污染重，国外限产，国内大量生产，只支持行业龙头客户）
客户的微观风险：市场风险、技术风险、财务风险、管理风险、体制风险和
担保风险。评价时可根据客户的具体情况有所侧重、有所增减。
（8）
银行效益
对经营行的积极作用：提高社会影响力、树立
XX行形象等
综合效益测算：利息收入、存款收益、结算手续费收入、中间业务收入等；
（9）
综合评价结论
在全面评价基础上，做出是否能予以公开统一授信的综合结论，得出授信金
额、期限、利率以及其他限制性条款的总体评价。
2、授信额度的使用
（1）
在最高综合授信额度内，对客户的本外币流动资金贷款（一年以内）
、承兑、贴现、即期信用证和180天以内的远期信用证、国际结算项下融资的需求，开户行审核办理，发放超单笔授权的信用需报有权审批行信贷部门备案。
（2）
在最高综合授信额度内，对客户的中期流动资金贷款、本外币项目贷
款、180天以上远期信用证、担保业务的需求，开户行要按照相应业务的管理规
定，逐笔（个）报有权审批行审批后方能使用。
五、参考文件
《中国XX银行客户统一授信管理暂行办法》
XX银发[1999]90号
《关于进一步加强法人客户统一授信管理的通知》
XX银发[2001]83号
XX银发[2003]1《中国XX银行公司类客户公开统一授信综合评价暂行规定》
号
《关于进一步加强集团性客户风险管理的意见》
XX银发[2004]302号
《中国XX银行关于加强市场营销工作的意见》
XX银发[2005]317号
《关于进一步加强对集团性客户关联担保控制的通知》
七、举例：
我们已经做的公开授信客户有:序号
11XX银办发[2006]81号
项目名称
中国网通股份有限公司河南分公司
河南日报社
郑煤集团
新乡化纤股份有限公司
河南环宇电源股份有限公司
河南飘安集团有限公司
安阳市豫北金铅有限责任公司
安阳钢铁股份有限公司
许继集团
平煤集团
神火集团
中铁七局
授信额度（万元）
100,0015,0030,0020,0058,0020,0050,00100,0074,00100,0090,00100,0012固定资产贷款
一、分类
2005年初，总行对原中长期贷款项目管理办法进行了修订，下发了新的《固
定资产贷款管理办法》。
引入新概念：
1、固定资产贷款纳入客户统一授信管理：项目融资经有权审批行审批同意
后，视同核定客户统一授信额度。一般固定资产贷款在核定的统一授信额度内审
批；需增加授信额
度的，可与一般固定资产贷款审批合并进行。一般固定资产贷
款末超过审批权限，但总授信额度超过审批权限的，按授信规定程序报批授信；
总授信额度未超过审批权限，但一般固定资产贷款超过审批权限的，按一般固定
资产贷款规定程序报批项目。
2、项目总投资：项目总投资指拟建项目所需的固定资产投资和全部流动资
金需要量之和，反映项目总资金需要量。根据国家有关规定，计算投资规模和项
目资本金比例以固定资产投资和铺底流动资金投资之和为基数。
3、固定资产贷款期限或总期限：指从项目第一笔贷款发放之日起至借款人
按合同约定清偿全部贷款本息之日止的时间。
4、提款有效期：指自固定资产贷款合同生效日起至借款人第一次提款的时
段。提款有效期一般不超过1年。
宽限期：指固定资产贷款合同约定的，自第一次贷款发放日起至借款人第一
次偿还贷款本金之日止的时段。
还款期：指从第一次归还贷款本金之日起至贷款本息完全还清之日止的时
段。
5、过桥贷款：指以将来一笔确定的融资为还款来源发放的过渡性贷款。
对有权部门已批准，情况清楚、风险可控，我行有融资意向的项目或融资来
源已落实但暂时未到位的项目确需发放过桥贷款的，一律报总行审批。过桥贷款
1年，额
对象为XX银行重点支持行业中竞争激烈的优质客户，期限一般不超过
度原则上不超过项目总投资的10%过桥贷款按照固定资产贷款程序审批办理，可不评估。以他行贷款或其他融资为还款来源的，需提供有关证明。
固定资产贷款项目资金为财政资金等特殊来源渠道的，如项目资金已纳入人
大预算、来源确实有保障但暂未到位的，在相关部门出具具有法律效力的书面承
诺或证明的条件下，可发放过渡性贷款。审批权限按固定资产贷款权限掌握，集
中在一级分行（含）以上，期限不超过1年，按照固定资产贷款程序审批办理，可
不评估，贷款发放前报备总行。
业务种类：
按项目运作方式和还款来源不同分为项目融资和一般固定资产贷款。
项目融资指XX银行以对融资项目专门成立的项目法人为借款人，以项目自
身现金流和收益为主要还款来源，以项目资产为保障而提供的融资。
一般固定资产贷款指XX银行以既有法人为借款人，以借款人全部现金流和
收益为综合还款来源而提供的融资。
按用途分为基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产
贷款等。
基本建设贷款是用于基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大生产能力
或工程效益为主的新建或扩建工程等基本建设项目的贷款。
技术改造贷款是用于企事业法人以内涵扩大再生产为主的技术改造和更新
项目的贷款。
房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放的用于对外销售、出租等用途的住房、商业用房、综合用房等房屋构建的项目，及向政府授权或委托的企事业法
人发放的用于对外有偿出让或转让的土地开发项目建设的贷款。
其他固定资产贷款指对上述用途以外的建造、购置固定资产投资项目贷款。
按期限分为短期固定资产贷款、中期固定资产贷款和长期固定资产贷款。
短期固定资产贷款指贷款期限不超过
1年（含1年）的固定资产贷款；
中期固定资产贷款指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的固
定资产贷款；
长期固定资产贷款指贷款期限在
5年以上（不含5年）的固定资产贷款。
三、适用条件
借款入申请固定资产贷款应具备以下基本条件：
（1）
符合国家产、行业政策和我行信贷政策；
（2）
项目融资借款人控股股东或主要股东无不良信用记录；一般固定资产贷
款借款人有稳定的经济收入，能按期偿还本息，无不良信用记录，信用等级原则
上在AA级以上（含）；
（3）
在我行开立存款账户，自愿接受我行信贷监督和结算监督；
（4）
对外股本权益性投资符合国家有关规定比例；实行公司制的企业法人申
请信用必须符合公司章程，或具有董事会授权或决议；
（5）
除不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行
政管理机关办理《营业执照》年检手续；技术监督部门颁发的组织机构代码；持
有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡；
特殊行业须持有有权机关颁发的营业
许可证；(比如制药行业、采矿业)(6)
使用政府投资的项目，持有政府有权部门的批准文件；需政府有权部门
核准的项目，持有有权部门核准的证明文件；
需备案的，持有向有权部门备案的证明文件；
需主管部门同意的投资项目，持有主管部门批准文件。
按照国家规定
应取得环境保护许可的，需取得环保部门批准文件；
涉及用地的，取得土地主管
部门批准文件；按规定应取得的其他批准文件；(水、电、消防)。
(7)
需有符合规定比例的项目资本金；
项目资本金：
是指项目总投资中由各投资者认缴的出资额，它是项目建设总
投资中的非负债性资金，在项目建设过程中以及建成后的经营期间，投资者除依
法转让外，不得以任何方式抽回。
固定资产贷款项目资本金比例原则上不低于
30%；国家或我行其他规定要求
资本金比
例高于
30%的，从其规定；国家规定的资本金比例低于
30%的，原则上
按
30%掌握。我行提供固定资产贷款应根据项目风险大小确定相应的资本金比
例。
(8)
项目资金来源明确并有保证；
(9)
能够提供合法、有效、足值的担保，有特别规定的除外；
四、融资结构安排：
(1)对一个固定资产贷款项目，要合理安排融资结构，充分考虑固定资产
贷款、配套流动资金贷款、信用证等各种融资需求：
对于固定资产贷款项目时不仅应核定固定资产贷款额度，也要同时核定配套
流动资金贷款额度；
需要开立信用证的，明确在融资总额度内可采用信用证及进口押汇等合理用
信方式。
固定资产贷款额度内开立信用证、办理进口押汇执行相应业务品种的制度规
定；已办理足值有效担保的固定资产贷款，在额度内开立信用证可减免保证金。
固定资产贷款额度不能循环使用，但进口信用证、进口押汇到期后可转为固
定资产贷款。
(2)与客户签订借款合同按有权审批行审批的融资总额度签订，也可根据
客户需求暂不承诺流动资金贷款额度或只承诺部分流动资金贷款额度；
客户有流
动资金贷款需求时提出申请，由经营行根据有权审批行核定的流动资金贷款额度
和条件审批发放贷款，并按程序签订借款合同。
还应注意以下事项：
（1）
固定资产贷款原则上应采用担保贷款方式，其中中长期固定资产贷款
一般应采用抵押或质押贷款方式，项目融资一般应以项目资产设定抵押或以合法
收费权作为质押。
（2）
经调查借款人有下列情形的，不得对其发放贷款：未按国家规定取得
项目批准或核准文件；未按国家规定取得环保批准文件；
未按规定取得土地批准
文件；国家明确规定不得贷款。
（3）
根据项目或借款人预计现金流情况合理确定提款有效期、宽限期和总
期限。
固定资产贷款总期限一般不超过10年，且不超过贷款形成固定资产的经济
寿命期。其中技改项目贷款期限一般不超过
3年，最长不超过5年；基本建设项
目贷款期限一般不超过8年，最长不超过10年。固定资产贷款期限超过10年的,报备总行并向当地监管部门备案。
提款有效期一般不超过1年。对中长期固定资产贷款，在借款合同约定的期
限内，应根据项目进度和用款计划，分次发放或一次发放分次使用，并根据项目
竣工投产后产生的现金流或借款人其他还款来源分次收回。
（4）
固定资产贷款承诺函、开立信用证购置固定资产比照本办法办理。
五、参考文件
《中国XX银行固定资产贷款管理办法》XX银发[2005]10号
《国务院关于投资体制改革的决定》
银行保函
主要介绍国内保函：
一、概念
国内保函业务是指XX银行应某种合约关系一方（以下简称申请人）的要求,向合约关系的另一方（以下简称受益人）担保合约项下的某种责任或义务的履行，所作出的在一定期限内承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面保证承诺。
国内保函业务适用于申请人、受益人均为国内客户的人民币保函业务
注意问题
1、国内保函业务纳入授权和客户统一授信管理。
2、国内保函业务视同贷款业务管理。
3、国内保函业务收费按总行金融服务价格标准相关规定执行。
4、办理国内保函业务须按要求及时录入信贷管理系统。
二、分类
根据性质和作用不同，分为非融资性保函和融资性保函两大类。
1、非融资性保函，指银行以银行信用替代商业信用为申请人履行非融资性
义务所作的书面保证承诺。
业务种类包括：
（一）工程项下投标、履约、预付款、质量
/维修、预留金保函。
工程项下履约保函是指银行接受工程承包人
（申请人）
的请求，向工程业主
（受益人）
作出书面保证承诺，如承包人未能履行工程合同约定的义务，银行将
按照保函约定金额承担赔偿责任。该金额通常相当于工程合约金额的10％。
工程项下预付款保函。系指银行接受工程承包人（申请人）的请求，向工程
业主（受益人）
作出书面保证承诺，如申请人未能履约或未能按合同约定使用预
付款，银行将根据工程业主的退款要求，按照保函约定金额返还预付款及相应利
息。
工程项下投标保函。系指银行接受工程投标人（申请人）的申请，向招标人
（受益人）
作出书面保证承诺，如投标人中标后擅自修改报价、撤销投标书或者
在规定时间内不签订招投标项下的合同，银行将按照保函约定金额承担赔偿责
任。该金额通常为投标人报价总额的1％（二）贸易履约保函。系指以商品购销合同为基础，在“延期付款”或“延
期交货”交易中，银行接受交易一方（申请人）的请求，向另一方（受益人）作
出书面保证承诺，如销售方按规定交付商品而购买方未按合同约定履行付款义
务，或购买方已支付商品价款而销售方未按合同约定交付商品，银行将对受益人
赔偿保函约定金额的商品价款。
（三）海关付税保函。包括关税保付保函、海关风险保证金保函等。
（四）其他非融资性保函。包括承包
/租赁保函、财产保全保函、出入境备
用金保函等。
2、融资性保函，指银行利用其资信为申请人从第三方融通资金时履行本息
偿付义务所作出的书面保证承诺。
业务种类包括：
（一）债券保函。系指在企业发行债券过程中，银行接受债券发行人（申请
人）的请求，向债券持有人（受益人）作出书面保证承诺，如债券发行人不能按
期、足额履行债券本息偿付义务，银行将按照保函约定金额向债券持有人支付债
券本金、利息及相关费用。
该保函业务主要品种包括可转换公司债券保函、证券
公司债券保函、一般企业债券保函等。
（二）信托计划保函。
系指在信托投资公司发行信托计划募集并运用资金的过程中，银行接受信托资金使用人（申请人）的请求，向信托公司（受益人）作
出书面保证承诺，如信托资金使用人不能按期、足额履行信托资金本息偿付义务，银行将按照保函约定金额向信托公司支付信托资金本金及利息。
品种包括房地产信托计划保函、一般信托计划保函等。
（三）
借款保函。系指银行接受客户（申请人）的请求，向贷款方（受益人）
作出书面保证承诺，如该客户未能按照借款协议约定向贷款方偿还借款本息，银
行将按照保函约定金额向贷款方支付贷款本金及利息。
（四）
其他融资性保函。
三、申办条件
申请办理非融资性保函业务的客户应具备以下基本条件：
（一）
在XX银行开立基本账户或一般存款账户。
（二）
按XX银行信用等级评定标准，信用等级在
AA级（含AA级）以上。
（三）
无不良信用记录。
（四）
经营情况、财务状况良好。
（五）
能够提供符合XX银行规定要求的保证金及反担保。
办理低风险非融资性保函业务可以不受上述（一）
申请办理融资性保函业务的客户应具备以下基本条件：
（一）
在XX银行开立基本账户或一般存款账户。
（二）
按XX银行信用等级评定标准，信用等级在
AAH级（含AAH级）以上。
为固定资产项目运作而专门组建的项目法人可不受本条件限制，但其控股股东或
主要股东应无不良信用记录。
（三）
资产及业绩优良，经营规模较大。企业法人净资产不低于4亿元人民
币，事业法人年综合收入不低于
3亿元人民币且近三年收支结余大于零。
（四）
具有行业发展优势和良好的社会形象，能给银行带来较大的综合效益。
（五）
能够提供符合XX银行规定要求的保证金及反担保。
办理低风险融资性保函业务可以不受上述（二）
四、保证金及反担保
1、保函业务应当要求客户按规定比例交存保证金，保证金比例根据保函业
务品种、客户信用等级及担保期限确定（银行存单、国债、银行承兑汇票以及国
有商业银行、政策性银行、全国性股份制商业银行提供的反担保额度可视同保证
金）。
《中国XX银行国内保函业务保证金比例一览表》
保函种类
该保函业务主要
（二）条的限制。
（三）（四）条的限制。
保函期限
保证金比例
AAA+级客
户
AAA级客户
AA+级客户
AA级客户
工程项卜投标、履约、预付款、质量/维修、预留金保函
<1年
不低于5%不低于10%不低于15%不低于20%不低于25%不低于30%不低于35%不低于10%不低于15%不低于20%不低于25%不低于30%不低于35%不低于40%不低于15%不低于20%不低于25%不低于30%不低于35%不低于40%不低于45%不低于20%1—
3年（含）
不低于10%>3年
<1年
不低于15%不低于20%贸易履约保函
1—
3年（含）
不低于25%>3年
不低于30%不低于5%海关付税保函
承包/租赁保函
100%100%
财产保全保函
出入境备用金保函
<1年
融资性保函
不低于5%100%
不低于10%不低于15%不低于20%不低于15%不低于20%不低于25%1—
3年（含）
不低于10%>3年
不低于15%注：（1）上表未列入的其他非融资性保函业务，比照工程项下保函业务收取保证金。
（2）非融资性保函业务中符合信用贷款条件的客户或总行批准以信用方式用信的客
户，可减免保证金，不受上表规定的比例限制。
2、保证金应实行专户管理。会计部门必须按规定在相应保证金科目项下按
客户设立保函保证金专户，每笔业务与其保证金一一对应，在保函到期前不得提
前支取或挪用。
3、保函金额与保证金的差额部分，应当由客户提供反担保。反担保方式可
以是客户提供的抵押或质押，也可以是其他人提供的保证、抵押或者质押。可以
米取以上一种或者多种反担保措施。
4、非融资性保函业务中除符合信用贷款条件的客户或总行批准以信用方式
用信的客户，可减免保证金、免反担保办理保函业务外，其他客户均须按规定落
实保证金及反担保。融资性保函业务中除总行特别批准减免保证金、免反担保办
理融资性保函业务的客户外，其他客户须按规定落实保证金及反担保。
五、参考文件
《中国XX银行国内保函业务管理办法》XX银办发[2005]964号
六、营销案例
河南分行已经成功营销了了三家企业发行企业债券的担保业务，分别是：
为河南省建设投资公司发行
10亿元企业债券提供担保，主办行营业部；
为河南中原高速公路股份公司发行
15亿元企业债券提供担保，主办行直属
支行；
为平煤集团发行
10亿元企业债券提供担保，主办行平顶山市分行；
三笔担保业务，我行直接收益：
担保费收入
3500万元；
募集资金存款收益；
保证金存款收益、后续的资产业务营销、中间业务营销（建设期工程保险等）。《企业债券管理条例》中定义：企业债券，是指企业依照法定程序发行、约
定在一定期限内还本付息的有价证券。
在中华人民共和国境内注册登记的具有法
人资格的企业均可申请发行企业债券。
2004年国家发展改革委发出了关于进一步改进和加强企业债券管理工作的通知，规定企业申请发行企业债券应符合下列条件：
（1）
所筹资金用途符合国家产业政策和行业发展规划；
（2）
净资产规模达到规定的要求；
（3）经济效益良好，近三个会计年度连续盈利；
（4）
现金流状况良好，具有较强的到期偿债能力；
（5）
近三年没有违法和重大违规行为；
（6）
前一次发行的企业债券已足额募集；
（7）
已经发行的企业债券没有延迟支付本息的情形；
（8）
企业发行债券余额不得超过其净资产的40％。用于固定资产投资项目
的，累计发行额不得超过该项目总投资的20％；
（9）
符合国家发展改革委根据国家产业政策、行业发展规划和宏观调控需
要确定的企业债券重点支持行业、最低净资产规模以及发债规模的上、下限；
（10）
符合相关法律法规的规定。
第二部分：产品组合营销
（略）
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